08 июль 2021 г.
Согласно опросу на тему пенсий, проведенному в мае Kantar Emor, среди планирующих выход из II пенсионной ступени 30% намерены за счет полученных денег снизить свое долговое бремя, 23% – использовать эти средства для ремонта жилья и 21% планируют временно положить деньги на хранение.
О необходимости уплаты 20% подоходного налога государству всем хорошо известно, но многие не умеют оценить реальную стоимости такого решения – это, вероятно, самый дорогой кредит в жизни у самого себя в будущем, и проценты по этому «кредиту» будут выплачиваться государству в виде налогов в течение следующих 10 лет.
Сделка за счет будущего: 10 лет процентов по ставке 28% в год
Если человек, получающий среднюю брутто-зарплату в Эстонии, то есть около 1500 евро, к настоящему времени накопил во II пенсионной ступени около 8000 евро, то при выходе из этой ступени государству надо будет уплатить подоходный налог в размере 20%, то есть 1600 евро.
Если предположить, что ежегодное повышение заработной платы составит 4%, а годовая доходность пенсионных фондов 5%, то в случае выхода из II ступени в течение последующих 10 лет почти 9000 евро социального налога не превратятся в личные пенсионные деньги человека.
Кроме того неполученной останется и доходность фонда с накапливаемых денег – также почти 9000 евро.
В целом фактический ущерб через 10 лет составит приблизительно 16 000 евро. Покидая ступень, человек получает на банковский счет 6400 евро, а оставаясь, мог бы, с учетом вышеназванных предпосылок, получить через 10 лет более 22 000 евро.
Это большая сумма. Если бы речь шла о 10-летнем кредите от банка на тех же условиях, когда берешь кредит в размере 6400 евро и возвращаешь 22 400 евро, это означало бы годовой процент по кредиту в размере 28% – и так в течение 10 лет подряд. Это в 13 раз (!) выше затрат по кредиту, в котором текущая процентная ставка по жилищному кредиту среднестатистического эстонца составляет 2,1% годовых. Если из II пенсионной ступени выходят с целью покрытия временной потребности в деньгах на более короткий период, чем 10 лет, фактические затраты по кредиту еще больше возрастают, поскольку невозможно будет повторно присоединиться ко II пенсионной ступени до истечения 10 лет. Эти расчеты каждому стоит попробовать сделать с помощью калькулятора LHV.
Мифы необоснованно подрывают репутацию II пенсионной ступени
Самое большое преимущество II ступени заключается в том, что она позволяет делать ежемесячный взнос в размере 2% от брутто-зарплаты, то есть экономить 20% подоходного налога сразу в момент инвестирования и дополнительно превращать 4% денег социального налога в свои личные пенсионные деньги. Это наиболее эффективный с точки зрения налогообложения и самый простой способ долгосрочного наращивания активов и повышения своего уровня жизни в будущем.
Добавляется еще и доходность фондов, которая превышала инфляцию на протяжении всей истории II пенсионной ступени. Также появляется уверенность в том, что если с вами что-то случится до того, как Вы достигнете пенсионного возраста, паи II пенсионной ступени будут переданы по наследству вашим близким. Хотя среди принявших участие в опросе три человека из четырех нашли возможность наследования паев II пенсионной ступени настолько важной, что оценили ее на 8, 9 или 10 баллов по 10-балльной шкале, только 39% респондентов были в курсе, что паи II пенсионной ступени действительно можно передавать по наследству.
Снятие пенсионных денег до достижения пенсионного возраста – очень дорогостоящее в финансовом плане мероприятие. Пенсионная реформа, несомненно, повысила осведомленность людей о стоимости пенсионных активов, но, к сожалению, некоторые мифы укоренились. «Деньги в пенсионных фондах сгорают», «инфляция съедает доходность», «дети – вот моя реально работающая пенсионная ступень» и т. д. Слепо веря в эти мифы, люди не утруждают себя подсчетами реальной стоимости вывода пенсионных денег, ограничившись общеизвестным фактом, что 20% суммы облагаются подоходным налогом.
Таким образом, сумма потерь в собственных глазах уменьшается, а стоимость накопленного обесценивается. Мифы продолжают свое существование.
По возможности стоит продолжить накопления во II пенсионной ступени и использовать накопленные в ней деньги по достижении пенсионного возраста. Фактические затраты в связи с прекращением пенсионных накоплений во много раз выше, чем они были бы в случае взятия кредита в банке для покрытия повседневных расходов.
Статья-мнение была опубликована 4 июля в газете Eesti Päevaleht.
Йоэль Кукемельк
Член правления LHV Varahaldus
