Три вопроса перед тем, как решить
судьбу накоплений во II пенсионной ступени
Сколько на сегодня мне удалось самостоятельно накопить?
Есть ли у меня опыт инвестирования?
Хочу ли я, чтобы моя пенсия зависела от численности будущих поколений?
Если Вы ответили «нет» хотя бы на один вопрос, надежнее будет продолжить накопление во II ступени. Однако, если Вы хотите попробовать инвестировать самостоятельно, начните с пенсионного инвестиционного счета, т.е PIK.
Пять возможностей для ведущего накопление
Принимайте касающиеся Вашего будущего решения только после того, как внимательно взвесите все возможности.
Время есть.
1.
Присоединиться ко II пенсионной ступени
Если Вы еще не присоединились ко II пенсионной ступени, то можете сделать это начиная с 2021 года и в будущем воспользоваться налоговой льготой.
Если Вы копите на пенсию во II ступени, то из Вашей брутто-зарплаты на этот счет идет 2%, и государство добавляет 4% (за счет начисляемых с Вашей зарплаты 33% социального налога).
Как и когда Вы используете накопленную во II ступени пенсию, будете решать Вы сами.
Выгоднее всего начать использовать эти деньги в пенсионном возрасте:
- у Вас есть возможность распределить выплаты на ожидаемый срок жизни - в таком случае ставка налога будет 0%,
- Вы можете взять всю сумму сразу - в этом случае Вы уплатите 10% подоходного налога.
2.
Продолжу накопление во II ступени в нынешнем пенсионном фонде
Для этого ничего не надо делать - пенсионный фонд продолжит инвестировать Ваши деньги так же, как и раньше. Это хорошая возможность в том случае, если Вам подходит прежняя система и Вы желаете накапливать деньги к пенсионному возрасту, оставляя работу по росту накоплений профессиональному управляющему фондом.
3.
Продолжу накопление во II ступени, начав собственные инвестиции через пенсионный счет, т.е. PIK
- PIK подходит для тех, кто желает инвестировать свои пенсионные активы или их часть самостоятельно, обладая необходимыми для этого знаниями и умениями. Фонды предлагают также возможность автоматического инвестирования.
- Вы можете перечислить на PIK все или часть своих накопленных во II ступени активов и/или дальнейшие ежемесячные взносы во II ступень (2% + 4%).
- Находящиеся на PIK активы Вы можете хранить в виде денег или вклада, либо самостоятельно инвестировать в ценные бумаги.
- При желании Вы можете всегда перечислить свои деньги с PIK обратно в пенсионный фонд II ступени или вообще выйти из системы II ступени (об этом надо сообщить не менее, чем за пять месяцев, и тогда возникнет обязательство уплаты подоходного налога).
Ознакомиться с возможностями пенсионного инвестиционного счета LHV
4.
Прекращаю взносы во II ступень и оставляю всю накопленную сумму расти
Это выбор для тех, кто по какой-то причине не желает в течение следующих 10 лет накапливать деньги во II ступени, но хочет оставить накопленные там до сих пор средства для использования их в пенсионном возрасте.
NB!
Если Вы прекратите вносить взносы во II ступень, то государство будет направлять 4% от Вашего социального налога в госбюджет (а не на Ваш пенсионный счет, как это было до сих пор), и снова начать накапливать деньги в системе II пенсионной ступени Вы сможете только через 10 лет.
5.
Прекращаю взносы во II пенсионную ступень и забираю все накопленные к данному моменту пенсионные средства
Такая возможность предусмотрена для тех, кто имеет четкий план, как он будет справляться в пенсионном возрасте и как ему для этого самостоятельно накапливать деньги.
NB!
Если Вы заберете накопленные во II ступени деньги до пенсионного возраста,
- то Вы должны забрать всю сумму сразу,
- должны уплатить с этой суммы 22% подоходного налога,
- Ваш социальный налог будет направляться в госбюджет (а не на Ваш пенсионный счет),
- Вы сможете снова начать накапливать деньги во II ступени только через 10 лет.
Если Вы уже находитесь в пенсионном возрасте
или Вам осталось до пенсии по старости не более пяти лет, и Вы желаете забрать накопленные во II ступени средства, то для Вас действует налоговая льгота.
У Вас есть две возможности:
- Вы платите 10% подоходного налога, если забираете всю сумму сразу;
- Вы вообще не платите подоходный налог, если находитесь в пенсионном возрасте и для пользования накопленными деньгами заключаете договор пожизненной пенсии или долгосрочный пенсионный договор (т.е. выплаты распределяются не менее чем на среднее количество оставшихся Вам для жизни лет).
Почему имеет смысл
продолжать накопление во II ступени?
II пенсионная ступень - это уникальный способ накопления
К Вашему ежемесячному взносу в 2% государство со своей стороны добавляет за счет социального налога 4%.
Накопленную сумму можно забрать в подходящий для Вас момент
Государство благоприятствует использованию пенсионных денежных средств в пенсионном возрасте. Поэтому имеет смысл отложить снятие денег из II ступени до того момента, когда у Вас возникнет хороший план по их использованию.
Полезнее всего начать пользоваться накопленными во II ступени деньгами только с наступлением пенсионного возраста. Тогда Вам вообще не придется платить подоходный налог или платить его по ставке 10%.
Накопленные Вами во II ступени средства наследуются
Наследники могут сразу забрать накопленные деньги или унаследовать паи фонда.
Если Вы заберете накопленные во
II ступени деньги до пенсионного возраста, то
Вы должны забрать все деньги сразу;
Вы должны уплатить 22% подоходного налога (в пенсионном возрасте 10% или 0%);
Вы не сможете в течение 10 лет снова начать накопление во II ступени;
В течение этих 10 лет в Вашей пенсионной ступени не накопится вместе с 4% от государства 10 000 евро (при средней зарплате). Если же Вы продолжите накопление, то государство будет платить 4% на Ваш пенсионный счет, средняя доходность которого составляет 4,5% в год*;
Ваша пенсия в соответствии с анализом Банка Эстонии будет до 30% ниже.
У тех эстонских пенсионеров, которые зависят только от государственной пенсии по старости и не накапливали деньги во II ступень, самый высокий риск бедности среди пенсионеров Европы. Это означает, что их доход при выходе на пенсию сократится больше всего, и они смогут находиться не пенсии самое короткое время, что подтверждается статистикой Европейской комиссии, Евростата и ОЭСР.
Если Вы забрали свои деньги из II пенсионной ступени до пенсии, Ваш социальный налог (4%) направляется в госбюджет, и в пенсионном возрасте Вы будете получать только государственную пенсию (I ступень). Этот вариант предусмотрен для тех, кто имеет четкий план того, как он будет справляться с денежными делами в пенсионном возрасте и как будет самостоятельно накапливать для этого деньги.
Помните, что взятие денег из II пенсионной ступени не обязанность, а лишь одна из возможностей. Почти каждому имеет смысл обязательно продолжить накопление.
* Принимая во внимание среднюю долгосрочную доходность пенсионных фондов с различной инвестиционной стратегией, по оценке LHV Varahaldus, средняя долгосрочная доходность обязательных пенсионных фондов Эстонии составляет 4%.
Выплаты из II пенсионной ступени и наследование
Способ выплаты пенсионных денег зависит от того, сколько Вам лет и как Вы желаете использовать накопленные деньги. Если Вы достигли пенсионного возраста, появляется несколько способов выплаты. При желании можно комбинировать разные варианты.
Калькулятор: деньги из II ступени или кредит
Желаете сравнить, какой вариант для Вас выгоднее: покрыть нынешние кредиты и важные расходы за счет накоплений во II ступени или использовать для этого банковский кредит? Воспользуйтесь для расчета калькулятором пенсионных денег.
Смело задавайте вопросы
Позвоните по телефону 680 2743 Пн.-Пт. 8–17
Зарегистрироваться на консультацию
