15 Октябрь 2024 г.
Те, кто изъял деньги из второй пенсионной ступени, пока еще могут считать это правильным решением, поскольку последствия наступят много лет спустя; но драгоценное время, потраченное на обеспечение своей пенсии, уже не вернуть, как пишет пенсионный консультант LHV Реэт Роос.
Скоро уже четыре года, как можно подавать заявку на снятие денег, накопленных во второй ступени. За это время количество изъятий резко сократилось, а объем активов второй ступени восстановился до дореформенного уровня.
Однако для многих пенсионных вкладчиков ущерб уже нанесен. Изымать деньги из второй пенсионной ступени можно было с сентября 2021 года. Если взять, к примеру, человека, у которого на тот момент во II ступени была тысяча евро, то если он оставил свои пенсионные средства нетронутыми, к нынешнему моменту они увеличились на 150 евро, то есть у него сейчас 1150 евро. Но если он снял деньги, то после уплаты 20-процентного подоходного налога получил лишь 800 евро. И если он еще и оставил эти деньги просто лежать на банковском счете, на сегодняшний момент инфляция съела примерно половину.
В данном примере показаны эффекты всего за три года, что с учетом всего периода накопления пенсии короткий срок. За следующие десять или двадцать лет эта первоначальная тысяча евро превратилась бы в гораздо более крупную сумму, но для тех, кто изымает деньги из второй ступени, такая возможность упущена. Первые покинувшие вторую ступень смогут снова присоединиться к ней только в 2031 году.
А как теперь относятся к своему решению те, кто снял средства из второй ступени? Опрос на тему пенсий, проведенный в июне компанией Kantar Emor по заказу LHV, показал, что 81% тех, кто изъял деньги из своей второй пенсионной ступени, удовлетворены этим решением. Само по себе удовольствие от изъятия средств из второй пенсионной ступени вполне естественно: кому бы не понравилось быстрое денежное вливание? К сожалению, эти люди еще не ощущают отрицательной стороны снятия пенсионных денег, потому что она наступит спустя годы, когда они выйдут на пенсию и вдруг обнаружат, что получаемая ими пенсия — куда меньше, чем они рассчитывали. Возможно, те, кто каким-то образом реинвестировал хотя бы часть этих денег, — возможно, купив недвижимость вместо прежней арендной квартиры, — находятся в лучшем положении.
Выхода на пенсию не избежать
Печальная история с пенсионными накоплениями заключается в том, что среднестатистический человек начинает по-настоящему интересоваться ими только тогда, когда уже упущено много драгоценного времени. В среднем возрасте люди начинают понимать, что выход на пенсию — это неизбежная реальность. Конечно, и 40–50-летние еще могут кое-что подкопить, но начать на пару десятилетий раньше — несравненно лучше. Время — главная опора любых инвестиций, поэтому семена достойной пенсии нужно закладывать с раннего возраста.
И если в 20 лет кажется, что до пенсии вряд ли доживешь, это может и не сбыться. Средняя продолжительность жизни неуклонно растет, а это значит, что время, проведенное на пенсии, тоже, скорее всего, увеличится, — если только вы не хотите работать как можно дольше.
Но есть ли профессия, в которой вы сможете быть конкурентоспособным и в 70 лет? И действительно ли вы захотите работать в таком возрасте? Заранее мы этого не знаем, поэтому самостоятельная подготовка к выходу на пенсию, наряду с государственной, может дать вам чувство защищенности и финансовую поддержку, чтобы вы в старости могли делать что хотите. Например, в этом году можно увеличить свои взносы во вторую пенсионную ступень, и отрадно, что 42 000 человек уже решили это сделать. Заявки на увеличение взносов на вторую ступень можно подавать до конца ноября.
На пенсии не обязательно бедствовать
Проведенный в июне опрос также показал, что для 36% тех, кто в настоящее время не делает отчислений во вторую ступень, 60–80% от текущего дохода в пенсионном возрасте будет слишком мало. Для 21 процента опрошенных 50% текущего дохода будет недостаточно, чтобы прожить на пенсию, а для 19 процентов даже продолжать получать весь текущий доход на пенсии будет слишком мало. В то же время результаты исследования показали, что 56% жителей Эстонии в настоящее время не делают отчислений во вторую пенсионную ступень, а 70% считают, что на пенсии их уровень жизни резко упадет.
К сожалению, именно так и произойдет, если полагаться только на государственную пенсию. В Эстонии в настоящее время пенсионеры получают в среднем лишь 34% от своего прежнего дохода при выходе на пенсию. Именно поэтому важно в придачу к первой ступени пенсионной системы — государственной пенсии — копить средства во второй и в третьей ступенях. Если вы будете больше откладывать сами, то сможете довести свою пенсию до 65–70% от вашего последнего дохода. Стоит также отметить, что 44% респондентов в настоящее время делают взносы во вторую ступень и только 25% — в третью. В то же время особенно полезно делать взносы в третью ступень, поскольку взносы в нее не облагаются подоходным налогом.
Я не какой-то там «пенсионер»
Исследование пенсионных представлений людей, проведенное Министерством социальных дел этим летом, показало, что выход на пенсию ассоциируется с такими неприятными вещами, как старение и смерть. Выход на пенсию ассоциируется у людей со смертью и болезнями, а «пенсионер» — слово скорее с оттенком унижения, и о нем лучше вообще не думать. Например, 35 процентов 18–24-летних участников опроса отметили пункт «Я не думаю о пенсии».
Но, возможно, выход на пенсию может быть чем-то более приятным? Может, это время вовсе не должно ассоциироваться в первую очередь с болезнью, смертью и одиночеством? Современные молодые люди и люди среднего возраста могут оказаться в ситуации, когда у них на самом деле еще достаточно крепкое здоровье и впереди много лет или даже десятилетий жизни, в течение которых они хотели бы ездить в путешествия с друзьями и семьей, питаться в ресторанах, часто ходить в театр или на концерты, оставаясь все в той же хорошей форме. Однако на все это нужны деньги, и начинать их копить нужно как можно скорее.
В молодости может показаться, что, конечно, хочется работать до конца жизни, даже на полставки. Согласно данным Евростата на 2021 год, в Эстонии самая высокая доля работающих людей в возрасте 65+ в Европе (32,5%). Это вдвое больше, чем в среднем по ЕС (13,3%). Можно только предполагать, является ли это стремлением эстонцев работать как можно дольше — или же это вынужденная ситуация, когда просто невозможно прожить на скудную пенсию.
А разве не было бы здорово в какой-то момент жизни, когда у вас еще есть здоровье и желание что-то делать, бросить работу и сосредоточиться на своих увлечениях, внуках и более спокойной жизни? Я верю, что многие из нас хотели бы сделать это, когда станут старше, но прочный фундамент для такой возможности нужно заложить в то время, когда среднестатистический человек еще не думает об этом, то есть в молодости, в начале своей трудовой жизни.
Необходимо повысить доверие к пенсионной системе
К сожалению, опрос, проведенный по заказу Министерства социальных дел и LHV, ясно показал отсутствие доверия к пенсионной системе. Например, поразительно большое число респондентов, принявших участие в опросе LHV, в качестве причины отказа от второй ступени назвали недоверие как к пенсионной системе, так и к государству. Об этом говорили как эстоно-, так и русскоязычные респонденты.
Укрепление доверия — это то, над чем еще предстоит поработать и государству, и управляющим фондами. По мере роста доверия вырастет и осведомленность и понимание того, как работает пенсионная система и что, учитывая демографические тенденции, ни у кого из нас нет другого выбора, кроме как делать взносы в свою будущую пенсию.
Помимо недоверия к пенсионной системе, одной из причин для молодых людей, вероятно, является то, что в 20 лет кажется, что времени для накопления на пенсию бесконечно много и что успеется накопить позже. Может, и успеется — но чем раньше начать, тем лучше будет результат. Так что начинать откладывать деньги на пенсию в возрасте 20–25 лет не слишком рано – это как раз подходящий момент. Чем раньше будет посажено это семя, тем больше вырастет дерево к моменту вашего выхода на пенсию.
Читать подробнее