Puust ja punaseks: kas ja mis tingimustel annavad pangad täna kodulaenu?

Kasvavate intresside taustal on paljud inimesed pannud pausile oma kodu soetamise mõtte. Seda kinnitavad nii pankade numbrid kui ka üleüldine murelik toon majanduses toimuva üle. Hea uudis on see, et majandus on alati olnud tsükliline ning igale langusele järgneb tõus. Kuigi paljud ootavad paremaid aegu, pole ka praegu kodude ostmine täies mahus seiskunud.

Kes saavad täna pangast eluaseme soetamiseks laenu?

Kodulaenu saavad kõik täisealised inimesed, kellel on regulaarne tõendatud sissetulek vähemalt viimased kuus kuud ja katseaeg tööl läbitud. Samuti vaatab pank selliseid asjaolusid nagu maksehäired ning et viimasest oleks möödunud vähemalt kolm aastat. Et inimesel ei oleks võetud kiirlaene viimase 2 aasta jooksul ning et ta ei oleks kriminaalkorras karistatud.

Kui suur on laenuvõtja igakuine makse?

Kodulaenust saab igakuine püsikulu, mis võib reeglina ulatuda 30-50% inimese kogu sissetulekust. Kuna eluasemelaen on seotud ujuva euriboriga, mis muutub iga kuue kuu tagant, siis huvitab inimesi mõistagi see, milliseks täpselt kujuneb nende kuumakse ja kuidas see ajas muutub. Kuumakse sõltub võetud euriborist, võetud laenusummast, laenuperioodist, omafinantseeringu osakaalust ning riskimarginaalist, mis arvutatakse vastavalt laenutaotleja profiilile.

Riskimarginaali puhul analüüsitakse näiteks, kus, kellena ja kui kaua inimene on töötanud, kui suur ja jätkusuutlik on tema sissetulek ja palju on ülalpeetavaid. Samuti millised on kliendi teised finantskohustused ning varasem maksekäitumine. Selle põhjal arvutab pank välja baasmarginaali, millele liidetakse tavapäraselt kuue kuu euribor, mis on viimasel aastal jõudsalt kasvanud, ning jõudnud praeguseks üle 3%. Turud ennustavad euribori tõusu jätkumist, mistõttu peaks laenusumma kalkuleerima ka intressiga 6-7% – nii saab inimene ise oma riske kaardistada ning olla kindel, et tuleb toime ka euribori tõusu korral. Riskimarginaal reeglina laenuperioodi jooksul ei muutu.

Näide

Kati netopalk on 2000 eurot, Katil on üks laps ja finantskohustusi pole. Mis võiks olla maksimaalne laenu kuumakse, kui laenuperiood on 30 aastat?

Ühe ülalpeetava kulu: 195 eurot
Kohustusi võib olla kuni 50% (soovituslikult 45%)

Maksimaalne laenu kuumakse: (2000 – 195) × 50% = 900 eurot
Maksimaalne laenusumma: 128 000 eurot (arvutame intressiga 6% või +2% kõrgem kui tänane intress).

Hea nõuanne!

Roheline kodulaen on mõeldud kõikide A-energiaklassiga korteritele ja eramutele ning selle intress on soodsam kui muude elamispindade oma.

Millised ühekordsed kulud kaasnevad kodu soetamisega?

Lisaks igakuisele väljaminekule tuleb arvestada koduostu vormistamisega kaasnevate ühekordsete kuludega. Selleks on lepingutasu, mis tavaliselt on pankades 0,5-1% laenusummast. Näiteks 100 000-eurose laenusumma puhul on see 500 eurot. Aeg-ajalt teevad pangad ka kampaaniaid, kus lepingutasu on 0 eurot. Nii on võimalik säästa juba mitusada eurot. Pangale tuleb alati esitada soetatava kinnisvara hindamisakt, mille alusel pank saab üldse laenu anda. Selle hind võib olla vahemikus 150-300 eurot olenevalt kinnisvarast ja selle asukohast. Selle saab tellida kas kinnisvarabüroost või pangast. Pank pakub reeglina oma klientidele hindamisakti teenust soodsama hinnaga. Lisaks tuleb tasuda notariaalse tehingu tasu ja riigilõiv (sõltub nii laenusummast kui kinnisvara ostuhinnast) ning KredExi käenduse korral 3% käenduse summalt.

Kuidas pank analüüsib, kui palju kliendile laenu anda?

Pank arvestab sissetulekuna palka ja vanemahüvitist 100 protsendi ulatuses. Renditulu 70 protsendi ning dividende 50 – 70 protsendi ulatuses. Oluline on ka ülalpeetavate arv.

Näide

Pank analüüsib Mari sissetulekut:

Palk 450 x 100%=450 eur
Üüritulu 500 x 70%= 350 eurot
Dividendid 20 000 / 12 kuud =1 666 eurot x 70%= 1 166 eurot

Sissetulek KOKKU: 1966 eurot (kliendi kontol on laekunud reaalselt 2 466 eurot kuus)
Ühe ülalpeetava kulu: 195 eurot
Kohustusi võib olla kuni 50% (soovituslikult 45%)

Maksimaalne laenu kuumakse: (1966 – 195) × 50% = 885 eurot
Maksimaalne laenusumma: 125 000 eurot (arvutame intressiga 6% või +2% kõrgem kui tänane intress)

Kui mugav on kodulaenu taotlemine?

Inimesed hindavad kiirust ja mugavust, mistõttu on ka pangad oma teenust parendanud kliendi huve silmas pidades. Näiteks LHV-s saab kogu laenuprotsessi alates taotluse esitamisest kuni notaritoiminguteni läbi teha digitaalselt ja kontaktivabalt. Taotluse saab esitada isegi mobiiliäpis või internetipangas ning esmane pakkumine jõuab taotlejani vähem kui 24 tunni jooksul. Ka kogu edasine nõustamine, lepingu sõlmimine ja tehingu vormistamine notariga saab toimuda interneti vahendusel, kui klient seda soovib.

Kas valitud pank on hea pikaajaline partner?

Nii nagu me ei vali elukaaslast pelgalt ühe teguri järgi, ei peaks ka kodulaenu pakkumisi võrdlema vaid intressi põhjal. Pikaajaline suhe eeldab palju rohkemat kui vaid üks komponent kogu tervikust. Kodulaenu keskmine eluiga võib olla tihtipeale pikem kui keskmine abielu, seega tasub valida pank, kellega on meeldiv asju ajada ja kes näeb kliendis ka suuremat väärtust, kui vaid ühekordset toote osjat. Panga teenustasud, toodete valik, kliendisuhtlus jm argumendid annavad kokku tervikliku väärtuse, mida oma finantsotsuste puhul arvestada tasuks. Lisaks on keeruliste aegade puhul palju lihtsam pidada läbirääkimisi pangaga, kes on kodupank kõikidele pangatoodetele ja –teenustele ning omab kogupilti keerulisest olukorrast.